首批民营银行试点

2014年3月11日，银监会主席尚福林在“两会”记者会上表示，首批5家民营银行分别在天津、上海、浙江和广东开展试点，银监会将按照成熟一家审批一家的原则来审慎推进。试点采取共同发起人制度，每家试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。下一步银监会将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。待第一批试点取得经验，并总结评估后，再逐步推进。民营银行试点方案筛选标准主要有5条：一是有自担剩余风险的制度安排。二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。三是有股东接受监管的具体条款。四是有差异化的市场定位和特定战略。五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。

根据试点方案要求，民营银行确定四种经营模式：“小存小贷”（限定存款上限，设定财富下限）；“大存小贷”（存款限定下限，贷款限定上限）；“公存公贷”（只对法人不对个人）；“特定区域存贷款”（限定业务和区域范围）。

2014年7月25日，三家民营银行获准筹建。银监会近日正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

2013年7月，我国推出的《金融国十条》中提出：允许民间资本进入金融业，特别是进入银行业。而这一政策在十八届三中全会决定中得到了进一步强化。

可以说，这次对民营资本进入银行业的破冰，有一些基本原则的确立是可肯定的。一是以尚福林的说法，这次民营银行破冰基本上走出了计划的思维而采取了市场化的原则。也就是说，民营银行设立要获得准入，就得看资本之质量、设计产品的运行目标，及公司治理机构的完善性，而不是在于与审批机构关系如何，从而要求民营银行从出生起就完全建立在现代企业制度基础上。这与当前传统银行有很大差别。

二是民营银行要完全去除政府对银行业的隐性担保。因为，就目前中国金融业来说，无论是市场还是机构，一直在强调政府对市场主导作用，因此，其整个运作基本上为政府隐性担保，即这些金融机构破产倒闭最后都会要政府来承担。但这次民营银行试点，从其出生的一刻开始，其所有行为的风险与收益都得自己承担，而不可转移给消费者、投资者及整个社会。而“用者自负原则”则是市场经济的核心问题，也是国内金融市场信用关系逐渐建立的根本所在。如果金融市场的信用是由市场而来，那么整个国内金融市场行为方式将会发生巨大的变化。

三是民营银行设立不仅有既定的目标，而且要求差异化经营，即根据发起人本身具有业务优势从事差异化经营，否则民营银行仍然走当前国内传统银行的老路，不仅无法真正进入国内竞争十分激烈的银行业市场，而且民营银行也可能面临着人才、市场、产品及业务等方式的劣势而失败。可以说，民营银行的差异化经营不仅是未来民营银行生存之道，也可以由此为突破品，搅起国内银行业新一轮市场竞争的一江春水。特别是阿里巴巴和腾讯作为第一批民营银行发起人，它们的进入国内银行，对国内银行业的影响与作用更是不可低估。

因为，近期以来，以余额宝为首的互联网金融产品以其特有的优势，不仅把传统银行的核心，如结算、支付、投资等业务打败得落花流水，而且把互联网技术应该在现代金融市场的优势也发挥得淋漓尽致。可以说，最近互联网金融类余额宝的成功，尽管有其天时与地利，比如中国金融市场利率市场化改革严重滞后及金融创新环境的出现等，更为重要的是类余额宝的快速扩张，不仅加快了中国金融市场利率市场化进程，促使银行一直面临着融资成本上升的挑战，而且鼓励了国内金融创新及加快了互联网金融的发展。

而这些互联网金融企业进入银行业，同样会把互联网金融的理念、技术、创新方式植到传统的银行业。对传统银行业竞争起到巨大的“鯰鱼效应”的作用，并由此推进国内传统银行业的发展。同时，互联网金融的“新”，也可能让国内银行业所面临的风险快速增加。对此，估计监管者不一定准备好了。