中国未富先老 须走社会化养老之路

   人口老龄化已经从发达国家蔓延到部分发展中国家，从全球老龄化程度最高的日本，再到法国、意大利、德国等，中国也正进入人口老龄化快速发展阶段。

　　围绕养老服务和产业发展等话题，诸多政府和业界人士在 “2013中国老龄事业发展高层论坛”上进行了深刻的讨论。

　　民政部部长、全国老龄委副主任李立国表示，要逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体。中国人民人寿保险股份有限公司副总裁王慧轩也称：中国已进入老龄化社会，而且是未富先老的老龄化，由于中国独特的倒三角形的社会家庭组织结构，使得传统的家庭养老难以为继，今后必须走社会化养老这条道路，由此催生了一个有着巨大潜力和市场空间的养老服务产业。

　　养老产业需要金融支持

　　清华大学发布的 《中国老龄社会与发展战略研究报告》显示，国家统计局公布的中国老龄社会进程如下：在1995年至2000年进入老龄社会，65岁及以上老年人口占总人口比例为7％；在2025年至2030年间进入深度老龄社会，65岁及以上老人达1．95亿，占总人口比例为14．01％；2035年至2040年间进入超级老龄社会，65岁及以上老人为2．79亿，占总人口比例为20．21％。

　　王慧轩表示，中国的老龄人群非常庞大，不仅数量多而且比例高，让老年人生活得快乐、健康并且有尊严，应该是中国梦的重要组成部分。推动养老产业发展必须有足够多的资金支持，因此要关注金融和创新，而且资金的投向要正确，一哄而上的情况在商业上是不可持续的，会产生重复建设和浪费。

　　“目前，养老产业面临的最大问题是融资困难。养老产业虽然是一个商业化的产业，但是，又具有社会公益的性质，所以，养老产业的资金获取应该有些优惠。 ”

　　王慧轩说，一方面，对于进入养老产业的资金要有监管制度，既要能够防范风险，又要能够调动起积极性投向该领域；另一方面，要实现金融工具的创新。比如说养老产业基金，重要的养老项目有信托支持。再比如，养老保险的产品如何由原来的简单资金给付方式，转变为具体的养老服务项目等。

　　在谈及养老产业规划和政策时，王慧轩认为，应该对养老产业有一个界定，它究竟包含哪些内容，应该重点发展哪些领域，针对什么样的社会问题，解决什么样的社会需求，能够达到什么样的效果，对这些领域要进行界定。

　　同时，在养老产业规划的基础上来制定养老产业政策，具体涉及到进入养老产业的税收优惠，对资本产品相关的准入支持、监管支持和税收支持等。

　　保险机构尝试做养老产业

　　今年9月份，在国务院公布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出，到2020年，中国要全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

　　王慧轩认为，养老产业重要的是模式创新。现在保险机构一直在尝试做养老产业，所有尝试仍然是起步性，比如各家去投高端的养老社区，这不具备普遍性，它只能解决部分先富起来的群体的问题。我们要在充分评估各个阶段的社会特性和需求的基础上进行模式创新。

　　王慧轩说：“国外一些公益性的机构养老的床位是要经过评估的。在国内一般60岁的人刚退休是不需要养老机构服务，那时候生活还能够自理。可能到了75岁至80岁才需要更多的服务，或者由于病了，需要一些照顾性的护理安排。可以针对不同的阶段来提供不同的养老服务。 ”

　　在他看来，老人无论是在家庭里养老，还是在社区里养老，都是最基本的养老形态。如何通过建设专业化的养老服务组织，切入到家庭和社区养老中，提供他们所需要的各种服务，这是社会组织、保险机构要思考和实践的问题。

　　确定养老服务行业标准

　　保险机构参与的高端养老社区，一般提供两部分服务：基本的服务包括家里有紧急情况报警、24小时值班守护等；更高端一点的可能有移动侦测，如果老人长时间没有活动，可以用电话或呼叫器询问。还有家政服务、安防服务等；另一种服务就像住五星级酒店一样，有客房卫生、送餐服务、赠送报纸服务等，还有游泳馆等一系列康乐设施，根据每个客户自身的需求去做自主选择。

　　王慧轩认为，到今天为止，养老服务的标准化还没有成型。应该在政府的主导下，行业通过自律的方式，尽快把服务的标准确定下来。这不仅有利于行业的健康发展，能够保障客户利益，也使得保险公司在运营的过程中成本可控，获得可持续发展商业模式。

　　在养老保险领域，各家公司都在陆续推出一些适应新的市场化费率的保险。原来普通型人身险产品的定价利率是2．5％，采取的是费率管制，现在费率放开，将定价权交给公司和市场，人身保险评估利率超过3．5％，保监会将采取审批、备案的方式进行管理，养老保险也可以上浮15％，超过4％才需要审批。

　　“最近我们准备推出定价利率超过4％的养老保险产品。目前在涉老健康险领域除了大病险、意外险、意外伤害医疗和普通医疗险，还计划推出专业的老年护理保险。媒体可以呼吁一下政府加大延税型养老保险的推进力度，这是我们共同的养老未来。 ”王慧轩说。