加快构建现代农村金融体系

新中国成立以来的60年，是中华民族迈向伟大复兴的60年，是神州大地沧桑巨变的60年，也是我国农村金融事业不断成长壮大、不断改革创新、不断完善发展的60年。60年来，在党中央国务院的正确领导下，农村金融为“三农”提供了大量金融服务，促进了农业发展、农村繁荣和农民增收，并成为我国金融体系中的重要力量。作为农村金融体系的重要组成部分，农业银行在服务“三农”过程中也发展成为联结城乡、覆盖全国的大型国有控股商业银行，到2009年6月底，农业银行总资产达到8.48万亿元，占中国银行业金融机构总资产的11%；拥有24064家分支机构，覆盖中国大陆全部的省级和地市级行政区，以及99.5%的县级行政区。在科学发展观的指引下，在60年发展所积淀而成的坚实基础之上，农村金融和农业银行将迎来新的改革发展机遇，为建设社会主义新农村、实现中国特色农业现代化和城乡一体化发展，提供更好的金融服务。

农村金融事业60年发展的光辉成就

新中国成立以来，农村金融的改革发展与我国农业农村经济社会变迁紧密相连。总的来看，农村金融发展历程大体上可以分为改革开放前30年和改革开放后30年两个大的阶段。

在改革开放前的30年间，农村金融走过了艰难曲折的发展道路。新中国成立后，随着国民经济和农业农村经济的恢复发展，农村金融蓬勃兴起。人民银行、农业银行、农村信用社的农村网点不断增加，农村金融服务网络不断延伸，金融机构基本遍布全国所有乡镇，业务规模也不断扩大。但是1958年以后，随着大环境的变化，农村金融也不可避免地受到了左倾错误路线的影响，正常的信用关系遭到严重破坏，农村金融的支农服务功能大大削弱，农业银行被撤销，很多地方的农村信用社几乎走到了破产的边缘。尽管经历了很大波折，在改革开放前的30年，农村金融克服了种种困难，坚持为农业和农村经济发展提供服务，支持了新中国的建设与发展。

在改革开放后的30年间，农村金融在改革中不断发展壮大。在改革开放之初，国家恢复设立了中国农业银行。从此，我国农村金融体系踏上了建设发展的新征程。30年来，农村金融体系中的各家机构围绕农村经济发展大局、城乡一体化发展、农民脱贫致富及增产增收做了大量工作，以贷款为重点提供了多样化的金融服务，成为解决“三农”问题的有力金融支撑。这30年间，农村金融体系发生了重大变革，成立了农业发展银行，农村信用社也与农业银行脱离行政隶属关系，农村金融体系的组织结构不断优化。2003年以来，农村金融改革向纵深推进。农村信用社改革、农业银行股份制改革、邮政储蓄银行设立、新型农村金融机构建设以及发展农村保险等重大改革举措陆续出台，农村金融呈现出新的面貌，发展活力显著增强，对农村经济发展的支持力度明显加大。

农业银行是农村金融体系60年建设发展的一个缩影。改革开放前的30年间，农业银行经历了三次成立和撤销。改革开放后，农业银行于1979年第四次恢复成立。恢复成立以来，农业银行始终秉持服务“三农”的宗旨，无论是在专业银行时期还是在国有独资商业银行时期，都致力于加强和改善农村金融服务。2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、商业运作”的市场定位，2008年十七届三中全会又对农业银行服务“三农”提出了新要求，指明了未来农业银行的发展方向。在党中央国务院的正确领导下，近三年来农业银行抓住股份制改革的历史机遇，认真践行为“三农”服务的市场定位和责任，取得了明显成效。农业银行确立了“三农”和县域蓝海市场战略，把服务“三农”作为农业银行的永恒主题，统一了全行的思想认识，明确了努力方向。积极探索大型银行服务“三农”的新路子、新模式，开展了面向“三农”金融服务试点工作，创新“三农”贷款新模式，推出了专门面向农民的惠农卡和农户小额贷款产品，在破解“三农”贷款难方面取得了新进展。农业银行积极推进三农金融事业部制改革，在组织体系、治理机制、激励机制、单独核算和资源配置方面作出一整套制度安排，为“三农”业务发展提供长效体制和机制保障。经过努力，农业银行初步走出了一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融事业部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有自身特色的服务“三农”新道路。

农村金融60年的发展与改革取得了重大成就。一是农村金融的总体规模快速扩大。1950年到1952年的三年间，全国累计发放农业贷款16.4亿元，而2008年仅农业银行一家就累计投放涉农贷款7667亿元，是前者的468倍。二是农村金融服务的覆盖面大大拓宽。1949年底全国农村信用合作社只有800多家，到2008年末，全国农村地区银行业金融机构网点共有106953个，占全国机构网点总量的56%。获得贷款支持的农户达到7046万户，占农户总数的32%。三是农村金融的服务功能显著增强。农村金融服务已经不再局限于过去传统的存贷汇业务，不仅贷款产品丰富多样，银行卡、网上银行、电话银行、自助银行、投资理财、保险、期货等现代金融服务也纷纷引入农村金融市场，农村金融服务的便捷性、可得性、综合性、多样性明显改善和增强。四是农村金融的组织体系、运行机制和基础设施发生巨大变化。目前，我国已经形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和其他金融组织分工协作、相互补充、多层次广覆盖的农村金融新格局，市场机制在农村金融资源配置中发挥基础性作用，国家和各级政府对农村金融扶持力度不断加大，农村支付结算网络建设、信用体系建设都取得了长足进展。值得一提的是，农业银行在服务农村经济社会发展方面作出了重要贡献。1980年到2008年，农业银行累计发放涉农贷款12.2万亿元，年均投放超过4000亿元。目前，农业银行以占中国大陆县域12%的网点，承载了中国大陆县域22%的存款和19%的贷款，发挥着农村金融的骨干和支柱作用。

农村金融60年的发展历程为我们提供了宝贵的启示和经验。第一，发展农村金融必须始终坚持为农服务的基本方向。是否有利于服务“三农”，是否有利于增加农村金融服务供给，是衡量农村金融体系改革发展的最重要标准。第二，发展农村金融必须始终坚持商业可持续的重要原则。60年的经验表明，输血式的金融服务本身不可持续，更解决不了农村金融服务匮乏的难题，只有坚持商业运作原则，提供重在提升造血功能的金融服务，实现农村金融机构财务可持续，才能最大限度地发挥农村金融的支农服务功能。第三，发展农村金融必须紧紧依靠改革创新的驱动力量。农村金融要跟上农村经济社会日新月异的变化，适应“三农”客户不断升级的金融需求，关键在于与时俱进、改革创新，停滞僵化决无出路。第四，发展农村金融必须切实发挥政策扶持的激励功能。在农村金融成本高、风险大、收益低的现实情况下，对农村金融给予合理适度的政策扶持，是调动金融机构积极性，促进农村金融服务供给增加的不可或缺的重要手段。这些经验，是60年实践的结晶，对于我们继续做好农村金融工作具有重要意义，应该在农村金融下一步的改革发展进程中加以坚持，并不断丰富和完善。

持续深化农村金融改革，

加快构建现代农村金融体系

解决好农业、农村和农民问题，离不开农村金融的支持。2007年的全国金融工作会议明确提出，要把推进农村金融改革发展作为金融工作的重点，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，不断满足社会主义新农村建设对金融的需求。党的十七届三中全会进一步指出，农村金融是现代农村经济的核心，要建立现代农村金融制度，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。面对新形势、新任务和新要求，我们必须进一步深化农村金融改革，以建立现代农村金融制度为核心，加快形成一个管用的、友好的、开放的、共赢的、有利于“三农”持续发展的现代农村金融体系，为“三农”客户提供全面、高效、便捷的现代金融服务。

首先，要建立健全新型农村金融组织体系。当前，在我国农村的部分地方和领域，金融服务重叠和服务空白的问题同时存在，这就要求现有的农村金融机构进一步理顺边界，明确定位，完善功能，以实现错位经营，避免无序竞争和资源浪费。政策性金融应扩大业务范围，在农业开发等市场机制和商业性金融难以有效发挥作用的领域提供金融服务。商业性金融应始终坚持支农方向不动摇，按照商业化原则不断增加对“三农”的信贷投入。合作性金融应把经营重点放在县以下，发挥好为农服务主力军作用。在发展好现有农村金融机构的基础上，还要大力发展各类微型农村金融机构。许多国家的实践表明，村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构，具有信息、地缘和灵活性的优势，在缓解农民和农村微小企业“贷款难”方面能够发挥重要作用。应当进一步放宽准入门槛，引导和鼓励更多有条件的金融机构到农村设立微型金融服务组织，让更多的农村小型客户获得便利的金融服务。要规范和引导民间借贷活动，允许条件较好的农民专业合作社开展信用合作。通过推进农村金融组织体系建设，充分发挥各类金融组织的合力，着力解决农村金融机构网点少、金融供给不足、竞争不充分、服务效率不高等突出问题。

其次，要逐步完善农村金融市场体系。信贷市场是农村金融市场体系的基础。要逐步实现农村利率市场化，进一步激活农村信贷市场，增加信贷资金供给。要加大对农村信用社和其他各类新型农村金融机构贷款利率定价能力的辅导力度，完善农村贷款利率监测和分析，结合农村地区竞争性市场的发育水平，选择适当时机尽快放开贷款利率上限，有效提高农村金融机构承担和化解风险的能力。保险市场是农村金融市场体系的重要组成部分。针对我国自然灾害频发等实际情况，应当加快制定政策性农业保险条例，探索建立农业巨灾风险准备金制度，加大财政对农业保险的投入力度，吸引农民更多地使用农业保险产品。鼓励和引导商业性保险机构完善农村保险服务网络和销售渠道，积极创新和推广适合“三农”需求特点的各类保险业务。要大胆探索各种现代金融服务技术，鼓励农业产业化龙头企业在主板上市融资，积极推动农村有条件的中小企业在创业板、中小企业板公开上市，优先考虑涉农企业发行金融债券，提高农村企业的直接融资比重。大力发展农产品期货市场，不断创新农产品期货品种，进一步增强广大农民和农业企业规避市场价格波动风险的能力。通过建立健全农村金融市场体系，为广大“三农”客户提供全方位、多层次、一揽子的现代金融服务，真正发挥好金融对经济的强大支持作用。

第三，要积极推进农村金融服务体系建设。金融服务“三农”最终要落实到服务的渠道和适用的产品上来。要在进一步增设和优化农村物理网点的同时，积极借助现代科技手段，大力拓展以电子化服务为代表的新兴服务渠道，推广网上银行、电话银行和手机银行，提升县域自助服务机具的布设密度，延伸服务“三农”及贫困地区经济发展的触角。积极推广流动服务渠道，大胆创新间接服务渠道，努力弥补农村金融服务空白。要顺应农村现代化、工业化、城镇化和城乡一体化发展的新趋势，不断将城市金融业务中已发展成熟且适应农村需要的现代金融产品，如消费信贷、项目融资、银行卡、基金、理财、保险等，向农村市场推广，满足“三农”客户日益多元化的金融产品和服务需求，提升金融服务消费层次。要积极创新小额信贷产品，以新的理念和思路破解农村地区“贷款难”的问题，努力满足农户和农村微小企业的贷款需求。要鼓励有条件的大型涉农银行开展综合化经营，扩大经营范围，为农村客户提供多元化金融服务。通过建设现代农村金融服务体系，扩大服务渠道，丰富产品种类，增强“三农”客户对金融服务的可得性和可选择性。

第四，要构建差异化的农村金融监管体系。农村金融机构具有种类多、差异大、风险高、盈利能力弱等明显不同于城市金融的特点，必须通过“宽严相济”的差异化监管，适度降低农村金融机构在最低注册资本、存款准备金率、监管费率等方面的要求，同时相应加强在股权结构、经营范围等方面的监管，确保整个农村金融体系的健康持续安全发展。科学合理的绩效衡量标准和健全的运行监测体系是农村金融体系建设的题中应有之义，也是完善监管体系、提高监管有效性的重要内容。可以参照国际上通行的做法，从综合覆盖面、可持续性和福利影响三个维度来评价农村金融的发展状况，广泛听取监管部门、地方政府、金融机构、“三农”客户以及学术界的意见和建议，在集思广益的基础上，统一指标选择、计算口径和指标权重，形成既能反映农村金融发展一般规律，又具有中国特色的农村金融改革发展评价指标体系。通过差异化的农村金融监管体系，鼓励和引导金融组织主动为“三农”和县域经济服务，为建设社会主义新农村、促进“三农”健康发展提供更加有力的金融支持。

第五，要不断创新农村金融政策扶持体系。在农村地区开展金融业务，除了要靠金融机构的自身努力，还必须辅之以必要的政策支持，提高农村金融机构的抗风险能力，这也是国际通行的惯例。近年来，中央不断加大对农村金融的政策扶持力度，成效显著，但从目前的实践看，还有很大的创新空间。在政策适用范围上，应逐步由“特惠制”转向“普惠制”，对所有农村金融机构应一视同仁，以实现公平竞争。在政策设计上，应该做到规范透明、正向激励，注重提高扶持政策及具体措施的透明度和规范性，以有效稳定和引导市场主体的预期，强化政策的激励约束功能。在政策的内涵上，应该把金融生态环境建设纳入到政策扶持体系之中，建立健全农村信用体系和农村担保体系，完善农村金融IT设施和结算清算系统，培育“三农”客户的现代金融意识。在政策的导向上，要突出区域重点，尤其要加大对老、少、边、穷地区农村金融发展的倾斜力度。在政策的统筹协调上，应该注重发挥各类政策的协同效应，避免政出多门，互相抵消，不断提高财政政策、税收政策、货币政策、金融监管政策的协调性，做到多管齐下，互相配合，指向统一，信号明确，共同促进农村金融的有效发展。通过完善农村金融政策支持体系，加大政府投入力度，降低农村金融机构的外部成本，增强可持续发展能力。

继续谱写农业银行

改革发展事业的新篇章

在欢庆新中国成立60周年之际，农业银行也迎来了历史上发展机遇最好、改革创新最多、业务发展最快的时期，踏上了建设现代股份制商业银行的新征程。在党中央、国务院的正确领导下，农业银行将以科学发展观为指导，始终不忘服务“三农”的宗旨，全面实施城乡统筹发展、面向未来的新战略，加快推进业务经营转型和内部改革进程，持续提高公司治理水平，努力把农业银行建设成为国际一流的现代化商业银行，更好地发挥农村金融的骨干和支柱作用。

坚定不移地实施县域蓝海发展战略，全面改进“三农”金融服务工作。服务“三农”是党中央、国务院交给农业银行的光荣使命，已经被写入股份公司章程，成为公司的法定意志。农业银行近三年服务“三农”的实践证明，只要认识到位、方法得当、措施得力，大型商业银行服务“三农”路子是走得通的，而且还能越走越宽。下一步，农业银行将以服务创新和事业部制改革为主线，坚定不移地实施县域蓝海战略，重点抓好三项基础工程，逐步使“三农”业务发展成为全行的支柱业务，使农村市场成为农行可持续发展的坚实战略基础。一是农村金融服务创新工程。总结推广8个试点省份的面向“三农”金融服务试点经验，把“三农”金融服务向全国推开。在深入了解“三农”和县域客户特点的基础上，开发灵活适用的新型产品，加强立体式、广覆盖、集约化的服务渠道体系建设，改进“三农”信贷管理体制，优化信贷业务流程，创新“三农”风险管控模式和考核激励机制，创新农村地区的金融服务模式，不断提高农业银行服务“三农”和县域经济的水平。二是惠农卡和小额农户贷款广覆盖工程。惠农卡作为农业银行专门针对农户研发、集多种金融服务功能于一身的综合性金融产品，自发行以来，深受农户欢迎。目前农业银行已为2800万农户发放惠农卡，惠农卡贷款余额538亿元，使1亿4千万农民享受到金融服务。农业银行将通过3～5年的努力，发卡1亿张，为全国2.2亿农户中的约50%提供金融服务；其中，有信贷功能的5000万张，惠及全国50%左右有贷款需求的农户，有效缓解农民贷款难问题。三是三农金融事业部制改革深化工程。这是建立服务“三农”长效机制的关键一环。农业银行将按照“边界清晰、治理高效、核算准确、保障有力”的要求，进一步完善三农金融事业部管理体制。重点解决好组织治理、单独核算、信贷管理、风险管理、资源配置、考核激励等关键问题，真正建立起责权利相结合的运行机制，把三农金融部建成真正的事业部，争取实现十项监管指标全部达标。三农金融事业部改革完成后，将全部覆盖全国2048个县级支行，拥有机构网点1.24万个，员工19.8万人，业务将覆盖到全国97%的国定贫困县、90%的省定贫困县、93%的产粮大县、99%的产棉大县。

深化公司治理改革，加快建立现代金融企业制度。商业银行实施股份制改革，难度最大、影响最深远、复杂性最高的任务，就是要在公司治理层面实现脱胎换骨的改造，完成从“形似”到“神似”的历史性转变，这也是农业银行保持全面协调可持续发展最为关键的机制保障。今年是农业银行公司治理建设的起步之年，也是关键的一年。为此，农业银行按照“统筹规划、整体构建、重点突破、协调推进”的总体思路，从一开始就坚持高起点、高标准、高质量、高要求，紧紧抓住公司治理建设的关键环节，推动体制变革和机制转换，从人力资源、绩效考核、产品研发、科技创新、运营管理等各个方面，构建现代金融企业的运行机理和制度内核，为农业银行稳健经营、可持续发展奠定了坚实的体制基础。同时，农业银行将按照监管部门和证交所对上市银行的要求，积极引入战略投资者，主动开展公开上市的前期工作，为可能出现的发行窗口做好准备，以早日实现建成公众持股银行的目标，进一步强化公司治理的外部约束。

大力推进业务经营转型，实现科学可持续发展。把农业银行建设成为现代一流的国际化商业银行，必须坚决摒弃过去长期以来形成的规模偏好和速度情结，全面优化资产、负债、收益结构，推进经营模式和盈利模式转型，实现规模、速度、质量、结构、效益的协调统一，努力实现更长时间、更高水平、更好质量的发展。为此，要大力调整客户结构，巩固和扩大在三大板块、中心城市、支柱产业和朝阳行业领域的优质客户，加快退出劣质客户群体。改变资产配比结构，把非生息资产控制在必需的临界水平，稳步扩大债券投资规模，降低高资本消耗的资产占比，改善资产综合回报水平。尤其要构建风险权重低、资本节约型的信贷业务发展模式。优化负债结构，综合考虑资金成本、渠道成本、营销成本以及客户贡献度，提高负债主动管理水平，稳定增加低成本核心存款规模。大力发展高附加值中间业务，积极开拓投资交易、财富管理、资产托管、商户收单、贷记卡、电子商务等业务，努力提高中间业务等非利息收入占比，培育多元化的收入增长点，逐步向全能型银行的目标迈进。以网点转型为突破口，优化渠道服务模式，在完善物理渠道功能和客户分层服务体系的同时，大力拓展电子银行渠道服务功能，发挥好电子渠道与物理渠道的协同和互补效应，有效提升各类渠道的金融服务能力。有重点、分步骤地实施国际化发展战略，完善海外分行功能，加快完善海外网络布局，提高农行在国际金融市场的业务拓展能力和竞争能力。同时，以建立健全风险管控的长效机制为目标，强化风险治理体系建设，有效平衡业务发展与风险管理之间的关系，从战略、政策、制度、机制、工具等多个维度加快构建全面风险管理体系，从根本上提高风险管控能力，始终确保安全稳健运营。

不断加强党的建设和队伍建设，为建设世界一流银行提供坚强政治保障。最近，党中央召开了十七届四中全会，对当前和今后一个时期加强和改进党的建设作出了部署。农业银行作为国有控股商业银行，发挥好党组织的政治优势，始终是办好农行事业的重要法宝。在建设股份制商业银行的新时期，农业银行坚持把党的领导作为建立和完善国有控股商业银行公司治理的关键，把业务经营成效作为检验党建工作成效的根本标准，把抓班子、带队伍作为农业银行党建工作的重点，以强化理论武装为重点，进一步加强思想政治建设，增强全行特别是党员领导干部贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性；以优化结构、提高科学发展能力为重点，加强领导班子建设，建设政治素质好、经营业绩好、团结协作好、作风形象好的坚强领导集体；以创新人才工作机制为重点，全面实施“人才强行”战略，打造一支高素质的员工队伍；以提高党组织的凝聚力和战斗力为目标，加强基层党组织建设和党员队伍建设，并以此带动全行员工队伍建设；以推进惩治和预防腐败体系建设为重点，深入开展党风廉政建设和反腐败工作，以建设优良党风带动和促进行风建设；以特色企业文化建设为重点，切实加强和谐农行建设，提升农行软实力。

60年农村金融改革发展取得的成就已经载入史册，新的更加艰巨繁重的任务正摆在我们面前。我们坚信，在党中央、国务院的正确领导和科学发展观的指导下，我国农村金融事业将获得更快、更好的发展，为社会主义新农村建设作出新的更大贡献。

（中国农业银行董事长 项俊波）